Как известно, учеба в хорошем образовательном заведении доступна далеко не всем. Несмотря на недостаток средств, поступить в престижный вуз, курсы или учебу за рубежом возможно. Сравни.ру расскажет о том, как накопить нужную сумму, используя обычные банковские инструменты.
Образование в российских учебных заведениях стоит от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей в год. Деньги немалые, но их вполне возможно накопить. Рассмотрим несколько вариантов.
Допустим, до поступления ребенка в вуз осталось три года, а на руках у вас пока 50 тыс. руб. Эти деньги можно положить в банк, с максимальной процентной ставкой и возможностью ежемесячного пополнения. Если процентная ставка по вкладу составит 8% , а вы сможете ежемесячно докладывать по 5 тыс. руб., то через указанный промежуток времени у вас на счету окажется 257 991 руб. А при регулярном внесении 7 тыс. руб. в месяц на счету накопится уже 336 388 руб. Ее должно хватить на оплату всего обучения в обычном заведении или части – в очень престижном вузе.
При этом не стоит забывать, что за учебу нужно платить один раз в полугодие или в год. Таким образом, если вы заплатите за первый курс или его часть, то остаток средств на банковском счете продолжит приносить доход.
При необходимости накопить на обучение за рубежом можно использовать данный механизм, однако сумма пополнения должна быть выше – учеба в иностранных колледжах, университетах и стоит от десяти до нескольких сотен тысяч долларов в год, к этому нужно прибавить транспортные расходы, оплату проживания и питания, а также иные платежи. Старайтесь думать о накоплении денег заранее – в таком случае у вас повышается шанс стать обладателем необходимой суммы.
Теперь поговорим о том, где взять нужную сумму на первоначальное и последующее вложение в банк. Когда речь идет об абитуриенте совершеннолетнего возраста, он может внести существенный вклад в оплату своего образования. Сделать это возможно с помощью частичной занятости. Например, устроиться летом на какую-нибудь работу, а в остальные сезоны по возможности работать по схеме фриланса.
Если девушка или молодой человек решили посвятить себя финансовой сфере, то не стоит идти на работу в Макдональдс. Лучше сразу найти работодателя, который связан с будущей профессией. Например, устроиться на стажировку в банк или другое финансовое заведение. Так можно и опыт получить, и денег немного заработать.
Если нужную сумму накопить все-таки не получается, то недостающую часть можно занять у банка. Процентные ставки по относительно не высоки, а условия предоставления денег имеют ряд преимуществ: льготный период выплат, пониженные требования к заемщику и в ряде случаев отсутствие необходимости проставлять залог.
Когда на оплату обучения нужна небольшая сумма денег на короткий срок, идеальным вариантом может стать . Ее особенность в льготном периоде кредита, который может быть предоставлен на срок до 60 дней – за использование денег в это время не нужно платить проценты.
Кроме этого, существует еще один вариант получить платное образование, не потратив при этом ни копейки. Многие российские и зарубежные образовательные заведения готовы предоставить бесплатное образование особо выдающимся претендентам, которые имеют отличную подготовку и прошли конкурсный отбор. Шанс есть у каждого – главное учиться!
РБК выбрал самые надежные инструменты, которые помогут накопить нужную сумму, и попросил экспертов оценить их преимущества и недостатки.
Фото: Антон Новодережкин/ТАСС
Как ни странно, копить на будущее детей в России не принято. Так, согласно опросу исследовательской компании Digital Research, проведенному в августе 2015 года, среди россиян с низким уровнем заработка (меньше 15 тыс. руб. в месяц на семью) на образование детей копят только 9%. Для сравнения: на ремонт жилья копят 36% опрошенных. Те, чей доход выше среднего (больше 45 тыс. руб. в месяц), откладывают на учебу детей лишь в 14% случаев, при этом 36% сберегают для отдыха и развлечений. Между тем финансовые советники уверены: если начать откладывать деньги для ребенка заранее, к его совершеннолетию можно накопить существенную сумму, даже если ежемесячный взнос составит несколько тысяч рублей.
Какие инструменты выбрать для таких вложений?
Вклады
Банковские депозиты — самый очевидный и надежный инструмент, с помощью которого можно накопить на будущее ребенка, считает аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. «Конечно, покрыть инфляцию ставка по депозиту вам не позволит. Но, по крайней мере, ослабит ее влияние», — рассказывает Беленькая.
Единственный целевой вклад предлагает М2М Прайвет Банк. Пополняемый депозит «Наследник» можно открыть на пять лет в пяти разных валютах. Ставка составит 11%. Впрочем, чтобы воспользоваться этим предложением, необходимо разместить в банке от 35 млн руб.
Поскольку особых преимуществ у «детских» депозитов нет, выбирать вклад для ребенка нужно, руководствуясь общей логикой. В каждом банке лучше хранить не больше страховой суммы (1,4 млн руб.), отдавать предпочтение крупным банкам, убедиться, что вклад можно пополнять.
Какой вклад выбрать?
По словам Ольги Беленькой, хотя срок инвестирования составит не один десяток лет, разумнее всего отдать предпочтение годовым вкладам. Как показал последний год, ставки могут существенно меняться, причем уверенности, что они будут именно снижаться, нет», — пояснила она.
В пятерке крупнейших банков лучшую доходность по пополняемым годовым депозитам дает Россельхозбанк — от 8,55% до 8,75% по вкладу «Накопительный», ставка зависит от суммы. Если желания ежегодно продлевать вклад все-таки нет, можно открыть депозит на три года. В топ-5 банков самый высокий процент у Сбербанка — 7,46%.
Рассчитать, на какую сумму пополнять депозит, нужно исходя из целей, советует гендиректор
компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. К примеру, если вы хотите накопить на вуз только что родившемуся ребенку, вам потребуется не меньше 500 тыс. руб. При грубом подсчете получается, что в год вам нужно будет докладывать на депозит 27,7 тыс. руб., а в месяц — всего 2300 руб.
Страхование жизни
Еще один хороший способ накопить на будущее ребенка — застраховать свою жизнь.
Его преимущества очевидны: взнос в страховую компанию нельзя пропустить — сгорят все предыдущие накопления, и это дисциплинирует. Минусы также понятны: страховка — неликвидный инструмент, и быстро получить деньги, если страховой случай не наступил, будет очень сложно. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов. Еще один недостаток страхования жизни в том, что в отличие от вклада клиенту не гарантирован возврат средств. «Аналога Агентства по страхованию вкладов на рынке страхования на данный момент не существует», — говорит руководитель блока разработки страховых продуктов и маркетинга СК «Альянс Жизнь» Алексей Кривошеев.
Родитель может выбрать между накопительным и инвестиционным страхованием жизни. Принципиальное отличие между ними заключается в том, что при инвестиционном страховании жизни клиент сам выбирает базовый актив, от динамики которого будет зависеть дополнительный доход по его контракту, а в накопительном страховании дополнительный доход определяется страховой компанией, в зависимости от фактических результатов инвестирования средств страховых резервов, поясняет Кривошеев из СК «Альянс Жизнь». С накопительным страхованием все иначе. К примеру, компания «АльфаСтрахование-Жизнь» обещает такую доходность от инвестиций: 9% — в рублях, 7,6% — в долларах и 6% — в евро. Если фактический доход компании от инвестиций выше этого значения, часть этого дохода страховщик делит с клиентом, подчеркнул Кривошеев.
Для создания финансового будущего ребенка лучше остановиться на накопительном страховании, советует преподаватель Института финансового планирования Саида Сулейманова. Невысокую доходность этих вложений оправдывает низкий уровень риска.
Если с держателем полиса ничего не случится, он получит все взносы и доход от инвестиций в конце срока. Если наступит страховой случай — смерть или инвалидность владельца полиса, то ребенку (или супругу, владелец решает сам) выплатят все оговоренные взносы. То есть даже если полис оформлен на 18 лет, а страховой случай наступил в первый же год, компания выплатит сумму всех взносов за 18 лет.
При выборе страховой компании имеет смысл ориентироваться на ее рейтинг — Национального рейтингового агентства или «Эксперт РА» (RAEX), считает Смирнова. Она также советует отдать предпочтение компаниям, которые работают по 10-15 лет и успели пережить не один кризис. С этой идеей соглашается Кривошеев из СК «Альянс Жизнь»: поскольку накопительное страхование — долгосрочная программа, то возраст компании, ее история, репутация ее акционеров — важный показатель, на который стоит обратить внимание.
Суммы страховых выплат также нужно определять исходя из цели: это может быть покупка квартиры, оплата свадьбы или стартовый капитал для бизнеса, отмечает Анна Тюрнева, финансовый консультант компании «Личный капитал». Чаще всего взносы по детским программам родителями делаются в рассрочку: ежегодно, раз в квартал, чуть реже — раз в месяц. А детские программы с единовременным взносом в основном открывают в пользу внуков и внучек, заключает Кривошеев из СК «Альянс Жизнь».
Все мы осведомлены о дорогостоящем обучении ребенка. Но, несмотря на это, многие родители хотят видеть свое чадо образованным, чтобы он мог занять достойное место в этой жизни.
Стоимость обучения в вузах на сегодняшний день колеблется от 5000$ до 35000$ в год при среднедлительном обучении 3-5 лет. Семья со средним доходом не сможет выложить данную сумму разовым платежом. Поэтому рекомендуется готовиться к заветному дню заранее, а лучше всего с самого .
Одним из самых простых вариантов накопления считается депозит в банке . Но в этом случае банк следует выбирать не по высокой процентной ставке, а с крупными активами (государственные или с крупными зарубежными инвесторами), чтобы свести риски к минимуму. Есть такая закономерность: чем выше банк находится в рейтинге, тем ниже у него процентные ставки, чем ниже рейтинг банка, тем выше предлагаются процентные ставки. В любом случае, выбирая вклады в банках , последнее слово остается за Вами.
Те, кто не боятся рисковать, могут вложить деньги в паевые фонды под большой процент
. Такие фонды могут давать прибыль в размере 20-50% годовых. Но необходимо очень тщательно выбирать компанию, и вникать в систему приумножения средств и использование инструментов.
Паевый инвестиционный фонт (сокращенно ПИФ) – это средства группы инвесторов, которые отдаются в доверительное управление какой-либо компании. Пиф – это не юридическое лицо, а инвестиционный портфель (имущественный комплекс). Отдавая свои средства в ПИФ, инвестор становится обладателем части инвестиционного пая, который выдает управляющая компания. При этом внесенные имущества остаются собственностью инвесторов, а управляющая компания управляет и приумножает вложенные средства.
Во все времена самым идеальным инструментом накопления средств, считалось золото . Несмотря на разные кризисы, спрос на этот металл только растет, да и цены тоже. Лучше всего покупать золото в банке, где его в дальнейшем и хранить. Но можно приобретать его и в ломбардах, с рук или по объявлению. В будущем этот металл можно будет продать и полученные средства потратить на обучение ребенка.
Еще один вариант – это кредит
. Плюс его в том, что не нужно будет пол жизни копить. Минус в том, что в последующие года все же придется откладывать с зарплаты определенный процент, что бы погасить его. А если ребенок в семье поздний и по достижению своего совершеннолетия родители приблизятся к пенсионному возрасту, их способность в погашении кредита снизится.
В банках предоставляются так называемые «образовательные кредиты», которые на сегодня составляют всего 1% от всех видов кредитования. Маленький спрос на эти кредиты объясняется высокими ставками (18-20% годовых) и неразвитостью услуги.
Но есть и выгодные образовательные кредиты под 12% годовых, сроком на 11 лет плюс ко всему отсутствие комиссий. Такие условия предоставляет Сбербанк России, что неудивительно, ведь государственный банк должен быть направлен на поддержку образования в России. Но макс. Сумма кредита составит 90% от стоимости обучения, поэтому 10% все же нужно будет накопить самостоятельно.
А вот под подушкой держать сбережения не рекомендуется , в этом случае накопленные средства съест инфляция.
Многие родители хотели бы накопить на образование ребенка в колледже, или ВУЗе. Потому что высшее образование обеспечит детям хороший старт во взрослую жизнь.
Однако высшее образование стоит дорого. Кроме того — стоимость обучения растёт год за годом. Поэтому родителям нужно заранее открыть программу накоплений, чтобы создать необходимые фонды.
Скачайте мой краткий обзор по теме:
1. Создаём накопления для высшего образования ребёнка
Когда в качестве персонального финансового консультанта я обсуждаю с родителями эту тему – мы последовательно отвечаем на четыре вопроса.
1.1 В каком ВУЗе вы хотели бы обучать детей
Прежде всего родителям нужно понять, в каком ВУЗе они хотели бы дать высшее образование своему ребёнку. Конечно, если малышу сейчас 3 года – сложно сказать, кем он захочет стать в будущем. Это решение будет приниматься позже.
Речь о предварительном решении родителей. Будет ли ребёнок учиться в России или за рубежом? В столичном или региональном ВУЗе? Этот выбор позволит определить текущую стоимость нужного образования.
1.2 Сколько будет стоить образование, когда ребёнок вырастет
Накопления родители начинают, когда дети ещё маленькие. Но к совершеннолетию детей образование заметно дорожает.
И чтобы накопить на образование ребенка — нужно оценить его будущую стоимость. Это легко сделать, зная сколько оно стоит сейчас.
Ниже представлена стоимость высшего образования в разных ВУЗах к осени 2018 года:
| ВУЗ | Стоимость года обучения | Сайт ВУЗа |
| Гарвард | 48.448 $ | ссылка |
| Оксфорд | 40.891 $ | ссылка |
| МГУ | 5.000 $ | ссылка |
| Карлов Университет | 9.100 $ | ссылка |
| Тихоокеанский гос. университет | 1.500 $ | ссылка |
| Новосибирский технический гос.университет | 1.000 $ | ссылка |
| МГИМО | 7.800 $ | ссылка |
Предположим, семья хотела бы дать ребёнку высшее образование в ведущем российском ВУЗе. Сейчас оно стоит 5.000 долл. за год обучения. А весь курс обучения длится пять лет.
Рост стоимости обучения опережает инфляцию. И в среднем образование дорожает примерно на 5% в год в долларах США. Зная это – легко рассчитать стоимость обучения к моменту поступления в ВУЗ.
Однако стоимость образования будет расти и далее, когда ребёнок начнёт учится на первом курсе. И чтобы упростить расчёты – принято рассчитывать время до так называемой средней точки. А затем считать стоимость обучения неизменной все те пять лет, что ребёнок учится в ВУЗе. Поясню, что это значит.
Пример.
Кате сейчас 3 года. Родители предполагают, что с 18 до 22 лет включительно она будет учиться в институте. В этом случае средняя точка обучения – это год, когда Катя учится на 3-ем курсе, ей 20 лет:
До средней точки сейчас остаётся 17 лет. За это время при инфляции в 7,5% стоимость образования вырастет в 3,4194 раза, и стоимость третьего курса обучения для Кати составит 17.097 долл.
При этом стоимость 1 и 2 курсов будет несколько ниже, а 4 и 5 курсов будут немного выше этой суммы.
1.3 Из каких средств вы будете оплачивать обучение
Можно предложить ряд источников для оплаты высшего образования ребёнка. Среди них:
- Образование за счёт бюджета;
- Различные гранты, средства благотворительных организаций;
- Оплата каждого года обучения из доходов родителей;
- Кредит для оплаты образования;
- Заблаговременное создание семьёй необходимого фонда образования.
Бюджетных мест мало, и чтобы попасть на бюджет – ребёнку нужны отличные оценки на экзаменах, плюс значительная доля везения. Смогут ли сын или дочь получить гранты, либо средства благотворителей – тоже неизвестно. Это рулетка. И рассчитывать только на эти способы — означает с высокой вероятностью лишить ребёнка высшего образования.
Оплачивать обучение из текущих доходов родителей – очень рискованный способ. Ведь стоимость образования высока. Смогут ли родители непрерывно зарабатывать нужные средства на протяжении тех пяти лет, когда ребёнок будет учиться? Не случится ли так, что он вынужден будет прекратить обучение через год/два из-за нехватки средств?
Что касается получения образовательного кредита – то нет никаких гарантий, что его вам дадут. Список требований к заёмщику довольно жёсткий, не для всех ВУЗов эти кредиты возможны. И даже если кредит вам дадут – это будет наиболее дорогостоящий способ оплаты образования.
Дело в том, что тело образовательных кредитов часто возвращаются лишь по завершении образования, когда бывший студент начинает свою трудовую карьеру. А пока длится обучение, заёмщик выплачивает банку лишь проценты. Это приводит к переплате в 70% и более по сравнению со стоимостью образования, если семья использует кредит для оплаты высшего обучения ребёнка.
Поэтому единственный способ накоплений на учебу, который поддаётся вашему контролю, и одновременно является самым щадящим для семейного бюджета – это личные накопления.
1.4 Сколько вам нужно сберегать ежемесячно
Итак, давайте вернёмся к Кате. Ей сейчас 3 года, расстояние до средней точки 17 лет, стоимость ее образования составит 85.485 долл. США за пять лет обучения.
Это означает, что родителям нужно открыть накопительный план, который бы позволил им за ближайшие 17 лет создать фонд для обучения дочери размером в 85.485 долл. США.
Перед родителями встают два вопроса.
- Какой инструмент использовать для этих накоплений?
На практике эффективным инструментом для подобных накоплений будут контракты unit-linked. Скачайте мой обзор по теме:
Эти планы позволяют семьям регулярно сберегать часть своего дохода, инвестируя средства на мировых финансовых рынках.
- Сколько сберегать ежемесячно?
Существуют накопительные планы с гарантией капитала, и без таковых.
Если для семьи важны гарантии капитала – то лучшим выбором для родителей Кати будет накопительный план на 15 лет. Сберегая 300 USD в месяц, семья через 15 лет гарантированно накопит сумму для оплаты высшего обучения дочери. Скачать проект накопительного плана можно .
Если родители Кати понимают работу финансовых рынков, и готовы отказаться от гарантий капитала ради возможно более высокой доходности, то семья может использовать инвестиционный план .
Если семья будет инвестировать 265 USD в месяц с помощью контракта Evolution, то с высокой вероятностью создаст необходимые накопления для высшего образования дочери. Скачать проект контакта можно .
1.5 Когда начинать накопления?
И здесь позвольте вас предостеречь от ошибки, которую делают большинство семей. Многие родители понимают, что нужно позаботиться о будущем образовании ребёнка, но откладывают решение этой задачи. Ребенок же еще совсем маленький!
Посмотрите, как резко растёт сумма ежемесячных инвестиций, необходимых для оплаты высшего образования детей:
Эти цифры красноречивее слов. И они подводят нас к финальному шагу.
2. Начните сбережения сейчас
Многие семьи хотели бы дать своим детям высшее образование. Для этого – запустите программу накоплений для своего ребёнка.
Зная текущую стоимость образования в выбранном ВУЗе — мы можем оценить его будущую стоимость. Будущая стоимость образования позволяет рассчитать сумму ежемесячных инвестиций, необходимых семье.
Когда сумма ежемесячных сбережений определена — откройте свой накопительный план. Современные контракты автоматизируют сбережения, регулярно списывая средства с вашей пластиковой карты, и помещая их в выбранные активы. Скачайте обзор
С появлением ребенка у родителей меняется отношение к жизни, возникают новые приоритеты. Со временем текущие расходы на подрастающее поколение приживаются в семейном бюджете, и все чаще посещают мысли о будущем: как дать хорошее образование, купить квартиру, решить другие сложные финансовые вопросы, которые возникнут через 17-20 лет. Какие инвестиции и стратегии помогут накопить детский капитал?
Среднемесячной российской зарплате пока никак не удается дотянуться до планки в 40 тыс. рублей. При этом годовое обучение в престижных московских вузах стартует где-то с 200 тыс. рублей. Так, минимальный годовой тариф в МГУ в 2017 году достиг 310 тыс. рублей. Стать бакалавром МГИМО по международным отношениям хотят многие, но цена вопроса – 530 тыс. в год. Изучение прикладной математики и информатики в МГТУ обходится дороже 200 тыс. рублей в год.
Выходит, обеспечить финансовую сторону обучения ребенка в престижных вузах обычный россиянин не может. Кредит в этом вопросе – решение хлопотное и дорогостоящее, ведь платить за обучение нужно не один год, и суммы солидные. В любом случае семейный бюджет окажется под большой нагрузкой. Единственная реальная возможность решить эту проблему относительно безболезненно – заранее позаботиться о накоплениях, которые помогут детям получить достойное образование.
Однако россияне не привыкли начинать копить на образование детей заблаговременно. Исключением являются граждане, имеющие собственный бизнес и люди с ежемесячными доходами, превышающими 100 тыс. рублей. Среди других актуальных целей накоплений для детей: приобретение недвижимости, расходы на организацию свадьбы, покупка автомобиля. Менее обеспеченные родители вынуждены сосредоточиться на текущих проблемах. В лучшем случае они инвестируют деньги в семейные активы, которые потом унаследуют дети, а в худшем случае – живут без сбережений и инвестирования.
По данным аналитического центра НАФИ, россияне достаточно хорошо осведомлены о финансовых продуктах, ориентированных на детей и подростков. Масштабный опрос, проведенный в 2016 году, показал, что сберегательными инструментами интересовались 61% респондентов. При этом 44% опрошенных имеют представление об образовательных кредитах, 30% респондентов знают о дебетовых картах, выдающихся вместе с родительскими, 29% упомянули предоплаченные банковские карты.
Однако у большинства респондентов (74%) дело так и не дошло до оформления финансовых продуктов из опросного листа. Открывали сберегательные счета для подрастающего поколения только 17% опрошенных, 8% заказывали детские предоплаченные банковские карты, 7% получали дополнительные дебетовые карты.
Какие инструменты выбрать
Банковский депозит – далеко не единственный способ собрать значительную сумму за несколько лет. К тому же сейчас депозитные ставки в стране снижаются, все ближе приближаясь к уровню .
Эксперт по управлению частным капиталом Катерина Милеева утверждает, что для накопления детского капитала не обязательно использовать какие-то узкоспециализированные продукты. Существует достаточно много общеизвестных финансовых инструментов, с помощью которых можно решить эту задачу. Например, облигации, инвестфонды, структурные продукты и проч.
При выборе инструмента важно исходить из поставленной . Не последнюю роль играют риски и механизмы, которые используются для защиты вложенных средств. Кроме того, создание детского капитала – хороший способ научиться управляться с современными финансовыми инструментами.
К важным факторам, от которых зависит выбор инвестиционных инструментов, относится риск-профиль клиента. Аппетиты у инвесторов очень разные: для одних 3% годовых в долларах – отличная доходность, а для других и 5% недостаточно. Сегодня большинство банков и брокеров предлагают клиентам для начала пройти процедуру профилирования, по результатам которой составляется представление о приемлемом уровне рискованности операций, об ожидаемой доходности и проч. С учетом этой информации проще рассчитать параметры наиболее подходящего инвестиционного предложения.
Варианты с умеренным риском
PR-директор НАФИ Ольга Долгова считает, что при формировании детского капитала желательно исходить из консервативных позиций. Ведь на длинном горизонте может случиться всякое, а долгосрочные накопления, которые должны обеспечить выгодный жизненный старт ребенку, должны быть хорошо защищены. Кроме депозита в банке она предлагает подумать о вложении средств в народные облигации (ОФЗ-н). Этот инструмент сейчас дает доходность порядка 7-8% годовых, причем налоги платить не придется и брокерские комиссии минимальны. Ольга Долгова полагает, что на облигациях можно заработать больше, чем на депозите. Если сумма инвестиций превышает 1,4 млн рублей, то и по уровню риска ОФЗ-н выглядят предпочтительнее.
Замгендиректора АО «Финам» Ярослав Кабаков полагает, что хорошим вариантом будет использование индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Его можно открыть для последующего размещения приобретенных или облигаций солидных российских компаний. По словам эксперта, такие бумаги обладают высокой надежностью и их потенциальная доходность выше, чем у депозитов. Кроме того, в такие инструменты можно вложить любую сумму, а с банковским вкладом могут возникнуть проблемы при превышении лимита страхования. Также он рекомендует не забывать про валютные активы: их доля в портфеле инвестиций поможет защитить рублевую составляющую в случае резкого обесценивания национальной валюты.
Индивидуальный инвестиционный счет еще хорош тем, что позволяет воспользоваться – а это 13% от внесенных средств (до 52 тыс. рублей). Путем реинвестирования налоговых вычетов можно заметно увеличить доходность. Россияне сейчас могут иметь один ИИС и ежегодно вносить на него до 1 млн рублей.
Финансовый консультант Алена Никитина предлагает в одной схеме сочетать нескольких составляющих, при этом обязательно вложить часть средств в недвижимость, валютный банковский депозит и зарубежные финансовые инструменты. Эксперт рекомендует ознакомиться с накопительными программами зарубежных страховщиков, поскольку такие инвестиции при условии регулярных вложений дают хорошую доходность.
Для азартных инвесторов
Граждане, которые готовы рисковать ради высокой доходности, могут вкладывать деньги через российские или иностранные фонды. По словам Катерины Милеевой, риск таких инвестиций достаточно высок, но по доходности варианты с акциями обходят облигации на длинном горизонте. Только акции в долгосрочной перспективе могут ощутимо обогнать инфляцию.
Историческая доходность американских акций в среднем составляет 9%. В последнее время в США низкие процентные ставки, поэтому сегодня рассчитывать на 9% не приходится, но доллар обесценивается гораздо медленнее, а значит, инвестировать имеет смысл. Один из вариантов инвестиций в фонды акции выглядит следующим образом:
- первые 6 лет все средства вкладываются в фонды акций;
- следующие 7 лет большая часть капитала (70%) инвестируется в акции, а оставшаяся (30%) вкладывается в облигации;
- последние 5 лет доля облигаций ежегодно увеличивается на 10%.
Такая схема рассчитана на инвестирование в течение 18 лет: с рождения ребенка до его совершеннолетия.
Что касается диверсификации фондов акций, имеет смысл организовать портфель следующим образом: 40% средств направить в фонды акций США, 30% — Европы, 20% — Азии и 10% — развивающихся стран. Периодически нужно пересматривать это соотношение активов в зависимости от трендов мировой экономики. Возможно, со временем наиболее экономически развитой страной станет Китай. В этом случае перераспределение необходимо будет произвести в пользу азиатских ETF или ПИФов.
Эксперты рекомендуют инвестировать в валюте и пользоваться услугами иностранных посредников: банков, брокеров, страховщиков. В России финансовый рынок развит слабо, законодательство далеко от совершенства. Лучше держать деньги в странах с более стабильной экономикой.
Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова предлагает еще один умеренно рискованный вариант. На одного из родителей открыть ИИС и разместить на нем акции, ETF, а также для минимизации налогов. Со временем капитал на ИИС увеличится, и, в случае желания ребенка перебраться за границу, можно будет перевести средства на иностранный брокерский счет и перейти на полностью валютный портфель.
- Для начала нужно определиться с основными параметрами инвестирования. Принять решение о сроке размещения средств, о приемлемом уровне рисков, доходности и ликвидности инструмента.
- Перед покупкой продукта разобраться с основными нюансами. При этом желательно сравнить информацию из нескольких источников. В банке могут сказать одно, а на деле окажется несколько иная ситуация.
- Оценить налоговые последствия.
- Изучить условия договора. Для этого можно обратиться за помощью к финансовому консультанту, разбирающемуся в специфике продукта.
- Для достижения финансовой цели нужно будет регулярно вкладывать новые средства. Ежемесячные взносы могут быть небольшими, но в этом деле важна аккуратность.
- Высокорискованные инструменты (к примеру, криптовалюты) лучше обходить стороной.
И последнее. Учите ребенка со школьного возраста грамотно обращаться с деньгами, иначе престижное образование не спасет его от финансовых проблем.
